Zakładania konto odbywa się poprzez wypełnienie stosownego formularza, w którym poza niezbędnymi danymi personalnymi trzeba także umieścić dodatkowe informacje, takie jak chociażby źródła dochodu (ta opcja jest dostępna w VIA SMS, trzeba podać między innymi bank, źródło dochodu, czyli rodzaj umowy o zatrudnieniu bądź zasiłkach, emeryturach, rentach, a także miesięczne zarobki  netto jak i inne zobowiązania). Ponadto dzięki umieszczonym na stronach internetowych takiego rodzaju instytucji pozabankowych można obliczyć wysokość pożyczki oraz jej orientacyjną ratę, którą trzeba będzie spłacić w wyznaczonym terminie. Jeżeli zaś chodzi o ten ostatni czynniki, czyli okres spłaty, jest on z góry narzucany przez konkretną instytucję para bankową. W VIA SMS będzie to na przykład maksymalnie do 30 dni, natomiast w przypadku SMS Kredyt – 15 lub 30 dni.

W obu instytucjach istnieje możliwość przedłużenia spłaty zobowiązania, jednakże jest to związane z dodatkowymi opłatami. Ponadto cały urok zaciągania kredytów oraz pożyczek poprzez sms polega na tym, że dzięki specjalnym treściom oraz kodom wpisywanym w treści sms-a wypełniana jest cała procedura związana z zaciąganiem zadłużenia. W praktyce wygląda to w ten sposób, że wysyła się sms-a i po jakimś czasie pieniądze znajdują się na koncie kredytobiorcy. Dodatkowymi opłatami związanymi z działalnością takiego rodzaju pożyczek przez sms są obowiązkowe wpłaty w wysokości 1 gr (SMS Kredyt) lub 1 zł (VIA SMS) na rachunek bankowy konkretnej instytucji. Trzeba również przesłać do siedziby oddziału lub firmy kserokopie wymaganych dokumentów.

Dlatego ogólna zasada jest taka, że osoby, które dużo zarabiają, mają największe szanse na dostanie najwyższej kwoty kredytu czy pożyczki. Ponadto wysokość zadłużenia finansowego w tradycyjnych bankach różni się znacznie od maksymalnych kwot zadłużeń dostępnych w instytucjach pozabankowych. W tradycyjnych bankach często można negocjować warunki kredytu, czasami też starając się o kredyt w ramach konkretnej oferty, bank może odmówić, ale zaproponować modyfikację danej oferty, czy na przykład pozwolić na zaciągnięcie kredytu o niższej kwocie na dłuższy okres kredytowania. W zasadzie można nazwać to porozumieniem, jednak trzeba uważać – oprocentowanie nie zawsze zostaje zmniejszone, dlatego bank, jeżeli przystaniemy na takie warunki, zarobi na nas znacznie więcej, niż w przypadku pierwotnej oferty, dlatego rozsądnie jest sprawdzić jeszcze kilka innych konkurencyjnych ofert w pozostałych bankach.

W przypadku instytucji pozabankowych, takich jak na przykład Via Sms, Sms Kredyt czy też SMS 365, wysokość pożyczki wyznaczana jest nie tylko zdolnością finansową kredytobiorcy (a nawet nie raz i jej całkowitym brakiem), ale również i liczbą podejmowanych zadłużeń w danym para banku. W praktyce wygląda to tak – żeby zaciągnąć pożyczkę na 500 zł, trzeba najpierw zadłużyć się na 200 zł, spłacić je terminowo a następnie znowu zaciągnąć pożyczkę na nieco wyższą kwotę i ponownie spłacić ją terminowo, żeby móc w pewnym sensie „odblokowywać” sobie wyższe kwoty. Nie jest to jednak opłacalny sposób na podejmowanie zadłużenia.

Każdy bank przy okazji kredytu gotówkowego będzie sprawdzał przeszłość finansową kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli w przeszłości kredytobiorca zalegał ze spłatą jakichkolwiek zadłużeń, bank odmówi przyznania kredytu. Warto więc wiedzieć, jak odpowiednio się przygotować, żeby na pewno otrzymać kredyt gotówkowy. Przy opiniowaniu zdolności finansowej brane pod uwagę są takie elementy jak: dochody netto, historia kredytowa oraz parametry kredytu. W pierwszym przypadku bank oceni zdolność jako bardziej wiarygodną, jeżeli przedstawi się umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony. Jeżeli więc przed zaciągnięciem kredytu uda się takową zawrzeć, scoring zostaje zwiększony.

Warto także zrezygnować z karty kredytowej oraz limitu na koncie, ponieważ podczas opiniowania zdolności finansowej bank odejmuje potencjalne kwoty, na które kredytobiorca dzięki karcie lub limitowi może się zadłużyć. Jeżeli posiada się jeszcze nieuregulowane zadłużenia, warto je spłacić terminowo (co ważne) przed zaciągnięciem kolejnego, żeby zwiększyć swoją wiarygodność w BIK.

W okresie przedświątecznym banki szczególnie mocno zabiegają o klientów. Wiedzą bowiem, że mało który okres sprzyja wydawaniu pieniędzy jak właśnie Święta. Gdy portfel zaczyna świecić pustkami zaczynamy zastanawiać się skąd wziąć dodatkową gotówkę i natrafiamy na dziesiątki ofert pożyczek. Pytanie: czy naprawdę są tak atrakcyjne, jak twierdzą reklamy?

Powinniśmy chyba zacząć od oferty najmłodszego banku w Polsce, czyli francuskiego Credit Agricole. Bank ten ma długą przeszłość na Zachodzie, w Polsce dopiero zaczyna swoją ekspansję pod tą marką. Wcześniej znaliśmy go pod nazwą Lukas Banku. Co zatem oferują Francuzi? Kredyt prosto liczony, czyli oferta kredytu z przejrzyście wyliczonymi ratami w wysokości 10 zł za każde pożyczone 1000 zł. Oczywiście, nie oznacza to, że koszty kredytu równe są zeru – po prostu bank tak rozłożył spłatę, aby rata była równa.

Z kolei największy bank na polskim rynku, PKO BP, przygotowało promocję Max Pożyczki, czyli swojego najpopularniejszego kredytu. Bankierzy obiecują zerową prowizję (do kwoty 20 tys. zł kredytu) – co jest prawdą, o ile do rzeczonej oferty dobierzemy również odpowiednie ubezpieczenie (które oczywiście kosztuje).

Inne banki mają mniej ciekawe oferty – ale je również warto sprawdzić. Wystarczy, że sprawdzicie nasz ranking, żeby zobaczyć promocyjne oferty.

Niestety, banki nie są skłonne pożyczać pieniędzy ludziom, którzy nie mają żadnej zdolności kredytowej. Tak właśnie trzeba to ująć – zaświadczenie, np. z pracy, potwierdza naszą zdolność do spłaty zadłużenia. Jeśli zatem nie mamy zaświadczenia, skąd bank miałby wiedzieć, że będziemy w stanie oddać pożyczone pieniądze bez problemów?

Na szczęście z pomocą przychodzą nam instytucje parabankowe. Przykładem takiego podmiotu może być Provident, lider w sektorze pożyczek gotówkowych, który zazwyczaj podchodzi bardziej liberalnie do formalności potrzebnych do wzięcia kredytu.Podobne usługi oferuje wiele firm, np. Ekspres Kasa, która pozwala na wzięcie niewielkiej pożyczki na okres nie dłuższy niż 30 dni. Nie oznacza to jednak, że taki kredyt zostanie przyznany każdemu – i tak będziemy musieli udowodnić, że będziemy w stanie go spłacić.

Trzeba się jednak liczyć z tym, że taki kredyt może być droższy niż zwykły kredyt bankowy. Ponadto, okres na jaki jest udzielany będzie stosunkowo krótki – raczej kilka miesięcy niż lat, a jego wysokość – niższa niż w przypadku pożyczki bankowej.

Możliwość rozłożenia rachunki za zakupy na raty brzmi bardzo zachęcająco.
Proces udzielania pożyczek w supermarkecie zapoczątkowała w Polsce sieć hipermarketów Carrefour. Wzięcie kredytu trwa około 15 minut, a zasady są proste: na dowolny cel można pożyczyć od 500 do 5000 złotych, natomiast spłatę rozłożą nam nawet na 72 raty. Oprocentowanie (od 10 do 13 procent) jest ustalane na podstawie zdolności kredytowej klienta oraz jego historii kredytowej z BIK-u (Biuro Informacji Kredytowej). Na dzień dzisiejszy kilka supermarketów udostępnia w swoich ofertach możliwość wzięcia pożyczki.
Pamiętajmy jednak, że nawet jeśli pożyczkę wzięliśmy w supermarkecie, to sklep był jedynie pośrednikiem w tym procesie, a w rzeczywistości kredyt zaciągnęliśmy w jednym z banków lub w jakiejś instytucji parabankowej. W takiej sytuacji często do wartości kredytu dochodzą ukryte koszty, w postaci: prowizji czy ubezpieczenia.

Zatem może najpierw warto rozejrzeć się za korzystniejszą dla nas ofertą pożyczki udzielanej bezpośrednio przez bank? Nie dajmy się zwieść zachęcającym hasłom, zawierającym słowo „gratis”, a regulamin branego kredytu czytajmy uważnie. Nie poddajmy się tak łatwo emocjom i bądźmy rozważni, bo pożyczka w supermarkecie – tak łatwe i jasne rozwiązanie – jednocześnie może okazać się dla nas mało opłacalne.

Innym produktem oferowanym przez SKOK jest „Pożyczka konsolidacyjna”, która umożliwi spłatę zobowiązań do wysokości 50 000 PLN bez zaświadczenia o zarobkach lub wyższych ze stosownymi zaświadczeniami, zaciągniętych na cele mieszkaniowe. Jej oprocentowanie rozpoczyna się już od 13,85% a liczba rat możliwych do wyboru wynosi od 12 do 60. Oprocentowanie jest uzależnione od kwoty pożyczki. Klienci, którzy uzyskują średni dochód miesięczny na poziomie 7 500 PLN mogą skorzystać z oferty „Pożyczki VIP”. W jej ramach można uzyskać nawet do 100 000 PLN bez poręczenia, z przeznaczeniem na dowolny cel w okresie spłat do 36 miesięcy lub na cel mieszkaniowy w okresie spłat do 60 miesięcy. Jej oprocentowanie rozpoczyna się już od 13,00%.

Ci, którzy posiadają dochód netto przynajmniej na poziomie 2 000 PLN mogą skorzystać z oferty „Pożyczki Prestige”, która nie ma górnych granic kwotowych, natomiast do 100 000 PLN można ją brać bez zabezpieczeń. Jej oprocentowanie wynosi 8,25% natomiast spłata może być rozciągnięta pomiędzy4 a60 miesięcy. Pożyczki te umożliwiają konsolidację swoich dotychczasowych zobowiązań.

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją, która została utworzona z inicjatywy Związku Banków Polskich i służy do kompleksowego gromadzenia informacji na temat zobowiązań klientów banków. Jest to instytucja niezależna i pośredniczy jedynie w wymianie informacji pomiędzy użytkownikami jej systemu. Należy pamiętać o tym, że BIK gromadzi wszystkie informacje na temat wywiązywania się klientów z warunków umowy kredytowej. Dlatego też mylne jest kojarzenie BIK-u z listą dłużników.

Instytucja ta została powołana w celu minimalizowania ryzyka płynącego z możliwości udzielania kredytu oraz jednoczesnego zwiększenia bezpieczeństwa i ochrony obrotu pieniężnego. Skąd BIK czerpie dane? Każdy bank zobowiązany jest do przesyłania informacji na temat terminowości spłat zobowiązań przez swoich klientów. Dzięki temu, klient chcąc uzyskać kredyt, nie musi przedstawiać pisemnych zaświadczeń o swoich dotychczasowych zobowiązaniach, ponieważ znajdują się one właśnie w BIK. Jest to bardzo wygodne narzędzie, które pozwala na zaoszczędzenie dużej ilości czasu.

Dzięki systemowi wymiany informacji, BIK działa w interesie publicznym, ułatwia klientom szybki i skuteczny dostęp do możliwości podjęcia kredytu czy innego zobowiązania finansowego. Działa on na zasadzie wzajemności – instytucje wysyłają i pobierają informacje o klientach, wiarygodności – za zgodność ze stanem faktycznym informacji odpowiadają instytucje je udzielające, neutralności – informacje dotyczą jedynie konkretnych osób oraz bezpieczeństwa – udzielane informacje mają charakter tajemnicy bankowej. Dodatkowo nad bezpieczeństwem danych i systemu czuwa odpowiedni sprzęt i mocno sprecyzowane procedury wewnętrzne i zewnętrzne. W danych BIK znajduje się więc każdy kto osiada kredyt, kartę kredytową lub jest poręczycielem.

Warto pamiętać, że jako kredytobiorcy jesteśmy chronieni przez polskie prawo, które ustala maksymalne wartości oprocentowania na 21%, a prowizji od udzielonego kredytu na 5%. Wartości te są graniczne, w praktyce najczęściej klientowi udaje się obniżyć przynajmniej jedną z nich. Jak to zrobić? Wystarczy zwykle być stałym klientem banku, lub zdecydować się na drugi jego produkt, ewentualnie na ubezpieczenie kredytu np. od nieprzewidzianych wypadków. Czasem bank sam wymaga ubezpieczenia, można potraktować je jako koszt dodatkowy, zawsze jednak musi on informować o jego wartości całkowitej. Pamiętajmy, że instytucja finansowa musi informować nas o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, która wykaże wszystkie ukryte koszty.

Na wysokość spłacanych rat ogromny wpływ ma okres kredytowania, jaki wybraliśmy. Im kredyt spłacamy krócej, tym rata większa, ale koszty dodatkowe mniejsze. Ważny jest również wybór raty równej bądź malejącej. Na koszty kredyty wpływają też inne czynniki, m.in.: kwota kredytu, ilość rat, dochody kredytobiorcy, jego miejsce zamieszkania, wiek a nawet płeć. Obowiązuje też zasada, że im wyższe ryzyko niespłacenia kredytu, tym wyższe jego oprocentowanie – a w rezultacie wysokość naszej raty. Na koszt kredytu wpłynie polisa ubezpieczeniowa, zwykle kształtująca się na poziomie 1,5%. Warto wspomnieć o pożyczkach oferowanych przez instytucje parabankowe, gdzie oprocentowanie (zwykle „omijające” prawną blokadę 24%) może drastycznie zawyżyć koszt raty, a prowizja może zostać pobrana jednorazowo, przy podpisaniu kredytu.

Koszty kredytu związane są nie tylko z jego opłatami, lecz także z okresem, w jakim zamierzamy go spłacać. Wiele banków pozwala wybrać nam okres kredytowania, dając dość rozległe pole manewru – w skrajnym wypadku aż do 10 lat. Decyzja należy do klienta, który musi odpowiedzieć na podstawowe pytanie – czy woli spłacić kredyt tańszy czy droższy? Wbrew pozorom odpowiedź nie jest taka oczywista. Idealnym wypadkiem byłoby, gdyby pożyczkobiorca mógł wybrać najniższe oprocentowanie i najkrótszą spłatę kredytu. W rzeczywistości, jeśli klienta po prostu stać na taki wysiłek, najlepiej wybrać jak najkrótszy okres kredytowania. Rata miesięczna będzie duża, ale szybciej spłacimy kredyt, a co za tym idzie – także mniejsze odsetki. Jeśli klient weźmie kredyt gotówkowy w wysokości 5 tys. zł., przy oprocentowaniu 10% i rozłoży spłatę na 12 miesięcy, odsetki będą wynosiły 270 zł. Jeśli klient rozłoży tę samą pożyczkę na 24 miesiące, odsetki wyniosą już 540 zł. Z tej perspektywy wybór wydaje się klarowny. Załóżmy jednak, że klient nie ma gotówki na tak wysoką ratę, i musi spłacić pożyczkę w jak największym okresie kredytowania. Wydaje się to rozsądnym wyjściem, mniejsza rata miesięczna pozwoli na – na pewno wolniejsze i droższe, ale za to bardziej spokojne spłaty przez cały okres kredytowania.

Warto zwrócić uwagę na okres kredytowania w firmach pożyczkowych, gdzie rozwiązano te kwestie inaczej. Ze względu na inny rodzaj klienta docelowego, firmy te uznały, że najbardziej pewnym sposobem pobierania rat będzie cykl tygodniowy. Z jednej strony klient jest mobilizowany przez krótkie odstępy między kolejnymi spłatami, z drugiej ten system pozwala na dużo szybsze rozpoznanie nieprawidłowości w ratach.